刷信用卡注意，这些项目“涨价”了！避开这些雷区能省钱

2019年刚刚开始各家银行动作频频。近日，多家银行发布公告称，将在春节前夕调整信用卡部分业务的收费标准，对透支取现、转账及分期提前还款等收取一定比例的手续费。

比起借记卡来，信用卡相关的收费项目要多很多，正是如此，刷信用卡一不小心就被莫名扣款。那么，在“免费午餐”越来越少的趋势下，刷卡应规避哪些收费项目，才不至于吃了扣款的哑巴亏？

农行信用卡两业务将收费

农行发布公告称，自2019年2月1日起，将恢复收取电子渠道(掌银、网银)信用卡透支转账手续费，标准费率为溢缴款转账免收手续费；透支部分转账手续费为交易金额的1%/笔，最低1元/笔，最高100元/笔封顶。在2018年1月-2019年1月31日，该行对于电子渠道信用卡透支转账手续费实行暂免收取的规则。

不过，对于即将收取的手续费，农行给出了优惠折扣方案。该行规定，针对通过电子渠道发生的透支额度转持卡人该行交易，于2019年2月1日-6月30日期间单笔透支转账金额在2000元(含)以下，按标准费率计收；单笔透支转账金额在2000元以上至5000元(含)，按标准费率8折收取；单笔透支转账金额在5000元以上，按标准费率5折收取。另外，透支转账资金不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计收利息。

除信用卡透支转账收费外，农行信用卡分期提前还款也将收取手续费。该行规定，自2019年1月10日(含)起持卡人办理账单分期时，申请全额提前还款后，已收取或已记账分期手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费。而此前该行对信用卡分期提前还款，执行的是“申请全额提前还款，免收未出账单分期手续费”的方式计收。

“免费大餐”越来越少

事实上，近期以来，多家银行开始对信用卡相关业务收取一定的费用。比如广发银行发出公告称，将于2019年1月15日起调整广发银行信用卡境内透支取现/转账服务手续费，调整后收费标准，按照境内取现、透支转账金额的一定比例收取，比例区间为1%~2.5%不等，该比例根据客户自行决定；手续费不足10元按10元收取。通过电话渠道透支转账并转入他行储蓄账户时，另收取10元/笔。

此外，工商银行公告称，新增“分期付款提前还款违约金”服务项目将于2018年12月1日开始收费。此次调整涉及持卡人办理分期付款、分期付款展期业务、分期付款提前还款业务。

具体来看，收取分期付款提前还款违约金，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取；对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。据了解，在调整之前，工商银行信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的，办理全额提前还款，剩余的手续费不再收取；按“首期收取”模式收取的，办理提前还款，手续费不再退还。

从各大信用卡中心披露的信息显示，此前已有多家股份制银行对信用卡分期提前还款收取违约金。比如中信银行于去年4月1日开始执行收取违约金，规定收取剩余未还本金3%作为提前终止分期还款违约金。

融360信用卡分析师韩媛媛认为，这意味着分期提前还款将告别免费时代，也说明信用卡业务重新纳入了快速发展的快车道。

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比起借记卡来，信用卡相关的收费项目要多很多，比如信用卡年费、信用卡取现手续费、信用卡利息、违约金、境外消费货币兑换手续费等等。正因为收费项目多，使用信用卡一不小心就容易被扣款。那么，平时用卡应规避哪些收费项目，才不至于吃了银行扣款的哑巴亏呢？记者对比各信用卡中心公布信息逐一梳理。

一、年费

除了个别卡种之外，一般都是有年费的。记者注意到，从信用卡中心披露的收费信息来看，普卡、金卡的年费相对比较低，普遍在几十元至几百元不等，且通常可以通过刷卡满足一定次数或者金额获得豁免；而白金卡的年费相对较高，从几百元到几万元，一般是不能免除的。

因此中国银行信用卡中相关负责人建议，持卡人在办理信用卡之前一定要结合自己的实际需求，选择合适的卡等级和卡种。如果办到有年费的普通信用卡，开卡后刷够规定的次数或者金额，就能免除年费。高端信用卡就不一样了，减免的要求也相应高很多。一般来说，高端信用卡年费分为两种：刚性年费、可通过银行积分或刷卡金额来抵扣的年费。刚性年费是没有办法减免的，但信用卡积分抵扣年费，通常高端信用卡会提供一些积分活动，比如，生日双倍积分、节假日双倍积分、境外双倍积分等，只要积分数达到了，年费也就没了。还要注意，有些特殊的信用卡不开卡也会收年费，需要持卡人在办卡前咨询清楚。

二、取现手续费

信用卡有免息期，但是仅限于非现金交易，也就是刷卡消费或者网络支付。但是信用卡只要取现，自取现之日开始，不仅每天有0.05%的利息，而且还可能需要支付1%～3%的手续费。

因此取现后要及时还款，否则利息一直收到还清欠款为止。如果出账单后还未还款就发生了取现，后续还款要先偿还账单金额，此后超出账单的金额才能还取现的资金，这样有些持卡人以为只用几天就还款了，为什么还会有更多的利息，原因就在这。

三、分期手续费

除了取现手续费，分期还款也是信用卡的“业绩担当”。分期还款没有利息，但是有分期手续费。各家银行对账单进行的分期期数各有不同，期数不同，手续费率也不同。

多数银行的分期期数越多，每期费率越低，但费用总额越多。以某股份行信用卡为例，可为满足账单分期申请条件的持卡人个性化提供3期、6期、10期、12期、18期和24期分期，每期对应的手续费费率分别为0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%及0.68%。

因此在日常用卡的过程中，如无特别需要，尽量不要办理取现或者分期业务，规避高成本。如确有取现需求，可以选办有取现手续费优惠的卡种，

此外，除了现金分期之外，目前市面上还有一些可替代信用卡取现的产品消费金融产品，审批时间从几秒钟到几分钟不等，也可满足临时产生的资金需求，申请借款之前不妨“货比三家”。

四、信用卡逾期的费用

信用卡逾期会产生很高的费用，会被银行收取滞纳金和罚息。滞纳金按信用卡逾期金额的5%收取，利息按每天0.05%收取，这个费用比信用卡取现还高，最重要的是还会影响个人征信，对以后的金融活动有不利影响。

在日常用卡过程中应更加注意按时还款，使用额度不要超过自己收入的上限。特别是临近春节，不少持卡人的信用卡账单相对以往要高，此时如果发生逾期，产生的还款成本也会更高。

五、货币转换手续费

信用卡境外消费，如刷卡入账币种与信用卡自身币种不符，就会产生货币转换手续费，如美元卡在欧元记账的商户刷卡，就会有货币转换手续费。

因此，持卡人在境外或国外购物网站消费，没有用相对应的币种去消费，就可能产生货币转换费用。比如你用一张欧元币种的卡，消费的是美元，那么就需要转换费用的了。要想免除货币转换费，建议境外刷卡选择银联卡，也可以申请全币种信用卡，不同的币种，这样在境外消费可以自动使用对应的币种来结算，也就免除了货币转换费。