汽车里程保险将获批 低里程消费者的福音要来了

近日，有知情人士透露，人保、平安、阳光、众安四家财险公司的“汽车里程保险”在中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议上获得通过，根据流程，不久后便可报批银保监会进行审批。一旦正式获批，当前在海外流行的汽车里程保险将率先在我国广西、陕西、青海三地进行试点。但里程险这种创新产品，到底能否在车险领域掀起改革巨浪，目前还存在一些争议。

车主：低价车险很诱人

近年来，价格战导致国内车险业务普遍亏损，而监管层主导的商车费改进程也一直在深化，目的就是将车险市场进一步细分，以便于给更多车险消费者和亏损财险公司带来福利。如今，围绕如何精准定价车险，各方都在寻找突破方向。

关于最近热议的里程险，记者了解到，在海外市场，里程保险这一计价模式已发展得较为成熟。车主可以根据自己的需求来购买车险，保险公司还会参考车主的风险情况给出不同折扣。目前里程险在英、美发达国家车险领域的市场占比达10%左右。

然而，在国内市场，汽车里程险目前还处于实验和争议阶段。虽然这是一次对定价方式的创新，即突破传统车险按照车型、年份或车身价计算保费的方式，但对保险公司和车主而言，都存在不少争议。

对车主而言，里程保险有以下好处：第一，不用无差别购买保险。在大城市，随着公共出行方式不断变革，很多机动车车主驾驶次数和里程在不断减少，开5000公里和开50000公里缴纳的车险费没有区别，如果里程险推出，按照国外市场的定价标准，对开车里程较少的消费者有很大好处。

第二，价格可能更优惠。以美国市场现有的里程车险产品为例，里程险产品每月的基础费用为29美元，之后按照行驶英里数量的增加，每英里增收6美分。假设消费者某月行驶了450英里，则当月的费用为：29美元+（450×6美分）=56美元（约合人民币382元）。

而根据国外某公司给出的数据，低里程消费者购买该保险产品，平均一年可以节省611美元（约合人民币4165元）。详细看，每年行驶2500英里以下的消费者一年可以节省836美元；行驶5000英里至7500英里的消费者节省611美元；行驶7500英里至10000英里的消费者则节省223美元。

一些从事里程保险研究的创业人士认为，汽车里程保险有很多地方优于传统保险。比如，不用无差别一口气买一年的保险，可以按照行驶多少买多少这样的方式定制保险。然而，现实真的有那么诱人吗？

公司：风险评估需谨慎

有消息称，人保、平安、阳光、众安四家财险公司已经在着手推进该险种。事实上，从研究角度看，对科技能力较强的部分保险公司而言，里程险可能就是一个巨大蛋糕。有预测称，到2020年，里程保险的规模保费有望达2500亿元至3000亿元之间。

也有业内人士指出，里程险产品的出现，从某方面来说，会使大型险企的利润降低。但对于中小险企来说或许会是好事，因为一直以来深陷价格战的情况可能借此迎来逆袭良机。若能抢先布局此类产品，做到与其他产品与众不同，这很可能成为中小险企发展的突破口。

不过，也有研究人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，里程险的市场认可度高这一点毋庸置疑。然而，里面的风险和成本价格，险企也必须清楚认识到。

程险并不是表面看上去那么简单，按照研究，车辆行驶里程越多，出险率可能越高，对险企而言，风险和成本也越高。以货车为例，这些车辆每年平均行驶15万至20万公里，而现在的保费是按照3万公里设计和理赔的，那么保险公司亏损在所难免。不过，以此推理，里程险如果用在商车费率设定上，按照6万公里设计和理赔，保险公司实际上是持平甚至不用赔付的。如果按照货车每年平均至少15万公里的行驶里程，计算到商车里程险产品中，这对保险公司而言可能形成暴利。所以，这也是一些有实力的保险公司愿意推里程险的原因。

专家：商业模式忌简单复制

然而，当前的争议在于，现有的所谓按照里程购买的车险保单价格，最终与消费者以传统形式购买的保单价格没有区别，并没有真正按照里程、时间、用户行为来定价，只是把相应的渠道佣金按照一定的规则返还给车主而已。

但也有创业者看好更大的市场前景，因为未来新能源车势必要广泛应用进来，而新能源车的电池与汽车行驶里程直接挂钩，电动车电池决定着新能源车的里程寿命。从这一角度看，险企推动里程险产品的确很有前景。

但里程险产品争议之处也不在少数，第一，当前只是手续费变相返还给了车主，这是监管不允许的；第二，从出险率角度看，里程险产品对保险公司而言，也存在很高的风险。比如，在一二线城市，虽然一些车主开车次数少，但是因为拥堵，车辆容易碰撞和出险，可能并不适合里程险产品的推行。即便在偏远城市，车辆少且地域广，不容易出险，但是随着里程数的增加，出险风险也不小。

目前还有一个争议在于，在UBI基础上的里程险，险企要如何获得消费者行驶里程数？根据美国保险公司的产品介绍，险企以一个小型无线外接设备连接到保户的OBD- II（车载自动诊断系统）中。另外，消费者还可以下载APP在移动端比如智能手机上。通过这个APP，消费者就可以时刻获取车辆行驶数、保费额、行驶踪迹包括车辆健康情况等。然而，这种新的模式也引来质疑：险企在获取信息的同时，数据会否有外泄的风险？同时，这一外界设备的信息会否遭到恶意篡改？

对于此类产品的优缺点，国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生向《国际金融报》记者分析道，这种新型计价方式脱离了原有的粗线条产品设计，考虑到了保户个人行驶里程多少。由于行驶里程与风险有着正相关，故按里程计算会使产品价格更加的公平，是一种积极的探索。

至于中小财险公司能否借助里程险等细分模式改善盈利情况，朱俊生表示，中小险企的突破口还是在差异化、专业化经营方面。仅仅简单地复制已有商业模式是无法产生竞争优势的。

朱俊生认为，里程险新产品的风险也确实存在。未来国内的产品要通过怎样的机制和技术来保证数据的客观性和安全性，包括消费者的隐私保护问题还需要进一步探索。不过，此类产品能给各险企带来了很多新的启示。朱俊生进一步表示，此类产品的出现是给予中小险企的一种提醒：现实中还是有特定消费者的特定需求没有被满足。今后险企的产品开发，可以针对这类需求，从消费者真正的需求出发，并通过一些新兴信息技术、保险科技将其变为现实。