浅谈机动车保险与事故赔偿问题

付廷秋

我们生活在一个汽车业空前发达的今天，很多人已经享受到了汽车带来的便利，还有更多的人正在憧憬、计划甚至着手购置自己的“坐骑”。购买汽车，不可避免要与保险公司打交道。在保险公司出售的众多保险中，与机动车相关的常见险种有：机动车第三者责任强制保险（简称“交强险”）、第三者责任商业保险（简称“商业三者险”）、车辆损失险、不计免赔特约险（附加险）、盗抢险（附加险）、车上座位责任险（附加险）、玻璃单独破裂险（附加险）、自燃险（附加险）、新增设备损失险（附加险）、划痕险（附加险），以上险种中，除交强险和商业三者险外，其他险种在保险事故发生后，相关赔偿事宜易于和保险公司达成赔偿协议，而交强险和商业第三险相应的保险事故常常伴随着交通事故的发生，赔偿数额和事实争议较大。因此，人们普遍认同的“索赔难”也就难在了这里。

那么，什么是交强险？什么是商业第三者责任险?发生事故后当事人如何索赔？可以索赔哪些项目？索赔途径有哪些……这些问题正是当事人或者说广大有车一族最为困惑也最为关心的问题。下面我们就来一一探讨。首先，交强险全称为机动车交通事故责任强制保险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是所有机动车必须购的险种，实行全国统一收费标准，其赔偿限额分为两种，一种是投保机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额，其中死亡伤残赔偿限额为110,000元，医疗费用赔偿限额为10,000元人民币，财产损失赔偿限额为2,000元人民币，合计122000元；另一种是投保机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额，其中死亡伤残赔偿限额为11,000元人民币，医疗费用赔偿限额为1,000元人民币，财产损失赔偿限额为100元人民币，合计12100元。上述两种情况下虽然赔偿限额不同，但是在该限额下包含的赔偿项目却是一致的。第一，死亡伤残赔偿限额是指被保险机动车发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金；第二，医疗费用赔偿限额是指被保险机动车发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额，包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费；第三，财产损失赔偿限额是指被保险机动车发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。

至此，车友们可能要问了，交强险至多也就赔偿122000元，如果不够怎么办？这就是我要回答的第二个问题——什么是商业第三者责任险？第三者商业责任险是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，由保险公司负责赔偿。可以说，第三者商业责任险为交强险的补充，因为凡是交强险限额下赔偿后不足部分，都能使用该险种依据投保人或其允许的合法驾驶人的责任比例进行赔偿，但需要注意两点，一是投保人在购买保险时是否购买了“无计免赔”这个项目，如果购买了，则无需计算免赔率，直接根据投保车辆驾驶人员的责任比例进行赔偿即可，否则需根据相关保险条款将免赔率代入计算；二是商业险也有限额，需要根据投保时购买的档次进行确定，共分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元6个档次，所需要的保费也由低到高差别很大。

当然，某些交通事故因受损人员较多或者损失较大等原因，即使购买了第三者商业责任险，也会存在不足的情况，这时就需要由事故当事各方根据自身的责任比例来分担剩余部分，事故责任比例一般由公安交警部门进行认定，如果起诉到人民法院，法院也会根据事故实际情况进行审查后作最终认定。

最后，车友们有必要关注一下索赔途径。交通事故发生后，如果事故损失较小，双方分歧不大，可自行协商解决，否则，如果争议大，损失也不小，首先要想到的就是报案，一是向公安交警部门报案，拨打122，二是通知所投保的保险公司，请保险公司派员勘验现场。随后，交警部门会组织各方协商赔偿事宜，不能达成一致意见的，可到司法事务中心请求调解，仍旧不能达成协议的，可走诉讼途径，向人民法院起诉，由人民法院进行裁定，裁定生效后，赔偿义务人不履行赔偿义务的，可向法院申请强制执行。